三十五年创业路 砥砺奋进谋未来

一家以服务小微起步的民营金融机构，筚路蓝缕，一路跨越发展，为何在资产规模破3800亿元之际，仍然专注做“小”、放弃做“大”？它是台州银行，连续多年获中国银保监会授予的“小微企业金融服务先进单位”称号。

今年是台州银行成立35周年，从中国小微金融服务的先驱，到中国小微金融服务标杆银行，在助力浙江高质量发展建设共同富裕示范区和助推浙江“两个先行”的时代新篇章之下，台州银行正向着打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”进发。

为何贴近小微

自注册资本增至18亿元、正式更名后的短短10余年间，台州银行相继实现浙江省内各地市分行全覆盖，各类分支机构455家，并在北京、深圳、重庆、江西等地设立了7家“银座系”村镇银行。而1988年6月6日成立之时的浙江黄岩路桥银座金融服务社，正值中国改革开放第十年、大幕徐徐展开阶段，只有10万元注册资本，6名职工，30平方米的营业场所。

“这些年我们经历了几轮经济周期的潮起潮落，但一直不受热点业务高收益、赚快钱的诱惑，保持一心做小微的战略定力。”台州银行党委副书记、董事长黄军民说，不投一时之机，不加高杠杆，一心一意把小微市场做精、做专、做透，是台州银行的主战场和生存之道，也符合自身资源禀赋条件。

设于城郊接合部、乡镇和村居的近80%的网点下沉至浙江96%的县市区，6000名一线客户经理占据员工半壁江山，这是台州银行延伸服务触角，与客户做朋友的“社区银行”商业模式的真实写照。

追溯到成立之初，“银座”为响应政策而设，便把服务触角聚焦在抗风险能力弱、难获正规金融青睐的小微企业、个体工商户、创业者和农民，率全省之先推出了适应小微企业主起早贪黑作息的“夜市银行”“流动银行”。

可以说，坚持“要让每一个有劳动能力的人，都有能够平等地获得正规金融服务的机会”是市场选择，也是台州银行选择的市场。以“小本贷款”为例，早在2006年台州市商业银行之时，其就与世界银行、国家开发银行联合开展微小企业信贷试点，引进欧洲先进的小额信贷技术加以本地化改造，使得具备一定劳动技能、无不良嗜好和不良信用的做小本生意的或失土农民都能申请到贷款。户均尚不到40万元，迄今共为地方创造了400多万个就业机会。

如何走进小微

在“无街不市、无巷不贩、无户不商”的台州，改革开放再度催生了活跃的多种所有制经济，也引出了小微企业融资难融资贵这一世界性难题。无论是如今台州银行的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的16字小微金融服务模式，还是彼时“银座”的“额小、面广、期短、高效”8字信贷方针，要解决的无非是小微企业财务报表不规范，进而与银行间的信息不对称问题，提高融资可获得性，这是金融国家队想贷而不敢贷的症结所在。

在浙江山区26县的三门县，每10户中近5户获得了主发起设立的三门银座村镇银行的授信，全县80%的农户有了金融电子建档，贷款户均仅17万元。全国万余村居，逾44万农民，人手一张“兴农卡”。一纸合约书，借助“扫码贷”，整村刷“信用”，已获近千亿元授信。

另外，针对小微主体的不同经营周期和资金用途的畅易贷、快易贷、信用易贷等也相继问世。

2015年，台州市被列为“小微企业金融服务改革创新试验区”。前段时间，原银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，聚焦疫情过后的稳经济重点领域、现代化产业体系建设、个体工商户等小微企业需求，要求金融机构加强精准支持。其中提出地方法人银行要加强营销获客、授信审批、风险管理等能力建设，利用人缘、地缘优势，探索构建有效的小微企业服务模式，打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”。

对此，台州银行给出了以“贷款像存款一样方便”为标志的小微金融台州解法。传统贷款业务嫁接电子银行后，有了批量授信的“自助贷款”。小微企业主、和农户办完手续，能够随时线上操作，自主确定贷款数额并自动提取——60％的台州银行客户有赖于此，实际付息比合同约定下降15.8%——这一创新举措获评“中国金融营销奖——金融十佳产品奖”。

产品的“完成交易”显然不是服务的终结。以客户为中心、市场为导向意味其转而定位“综合金融服务中介”，并正借此不断触达和链接客户。线上线下融合的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”小微金融服务新模式之下，行业经验与数据无缝转化为大数据模型，辅助判断小微企业贷款可不可以贷、贷多少、多少利率贷，并不断得以交叉检验和挖掘潜在市场需求。

凭何托起小微

从最初总利润10万元，投入6万多元购置计算机设备开始，到如今的“一站、一分行、一平台、一中心”，台州银行新客户贷款办结从3天内缩短至最短90分钟，申请一张银行卡仅需75秒。而在客户经理手持PAD走村入户移动办贷，视频柜员一键拨通零距离服务的当下，缘何又转而提出深扎村、居，深耕行业？

“生态化是远景、未来银行的发展趋势。从行业供应链核心企业及其上下游‘端点’，到产业链全链，再到整个实体经济生态圈，借以实现银行平台的‘自生长’用户提增。”在台州银行看来，客户经理扎根行业，通过“生意圈”平台载体推动中小企业优化经营和数字转型，通过“生活圈”平台工具链接乡村、社区的商户与居民，以数据的开放、分析和应用为核心要素，通过平台融合金融与非金融服务，与企业共建产融生态，才能走出更懂客户需求之路。

目前，台州银行各地分行已各自成立了符合区域产业方向的建筑、模具、塑料、服装、袜业、商超、瓜果、电动工具等50多个专业业务部门。在绍兴市越城区沥海街道，淡水养殖商品鱼类、对虾是优势产业，4万余亩的河道之上，是500多户养殖户以及15家配套饲料企业。顺应每年5至10月养殖户购买饲料的时序和年前1个月付现的周期，台州银行以饲料生产商、经销商作为供应链的核心企业嵌入，依托其信用以及上下游企业之间的真实交易背景、物流、信息流、资金流、商流等，为中小养殖户搭建微信商城，提供线上“生意圈”平台进销存管理、在线收银清算，在赊账价和预付款价差中为农户“挤”出逾12%年化利率的让利贴息。

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