网商银行探路小微金融创新

6月21日，在浙江省金融办、杭州市政府主办的小微金融行业峰会上，网商银行表示将启动“凡星计划”，力争未来三年能够与1000家金融机构一起，共同为3000万户小微经营者提供金融服务。

“凡星计划“是指向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310模式”，即3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程。专家表示，该模式运用金融科技解决了金融机构服务小微企业的痛点，较好实现了防风险与助小微的动态平衡。

今年以来，小微金融服务受到持续关注，从今年1月的普惠金融降准，到4月的定向降准，再到6月以来的逆回购以及MLF操作，央行多次在货币政策上呵护小微企业融资，近期央行行长易纲也在“2018陆家嘴论坛”上表态称金融机构要用“几家抬”的思路来共同做好小微企业金融服务。

谈及当前小微金融服务难点，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，主要是由于部分小微企业难以提供合格的抵质押和担保物，信用度较低，投资风险较大造成，同时，小微企业抗风险能力普遍较弱，也导致其生命周期偏短，不良率较高。

作为国内首批试点的5家民营银行之一，网商银行在面向小微企业发放贷款方面走在前列，其风险管理部资深总监静敏表示，为破解线下小商家缺乏完善的信用数据积累等相关难题，网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索，AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

以经营预测为例，网商银行的风控通过考虑线下小微经营者的实际情况预测店铺未来的经营潜力和经营风险。“比如沿街的门店，将店铺的地理位置与地图数据进行匹配，结合周边的市政信息、地标建筑、人流情况、买家结构、同类商家情况等，通过商圈聚类和行业识别，结合检索算法的优化处理，数十亿LBS节点快速匹配，能够在几秒内计算出店铺在未来6个月的经营潜力和经营风险。“静敏表示。

网商银行董事长井贤栋总结，科技的广泛应用开启了小微金融服务新的想象空间，“更重要的是，技术也降低了金融服务的成本，并实现了商业上的可持续发展。”他表示。

谈及未来如何推动小微金融服务进一步发展，中国互联网金融协会会长李东荣表示，做好小微金融服务应通盘考虑小微企业金融服务的经济账和社会账、短期账和长期账，进一步完善小微企业金融服务差异化监管规则、政策激励和资源支持体系，破解小微金融机构因经济和非经济因素而产生的“使命飘逸”这一世界性难题。