易通贷研究院：互联网金融风控趋势研判——未来篇

风控水平决定着定价能力，也决定着一家互金平台的生存空间。Fintech时代来临，传统银行、互联网金融、金融科技公司正在金融科技融合的赛道上卯足干劲、上演生死时速。未来风控能力将很大程度上依赖于强大的金融科技，基于大数据的核心技术，在云计算、人工智能等新技术的应用下，大大丰富了传统风控的数据维度，在完善信用评估、风险控制与精准获客方面为互联网金融提供了极大的帮助。

然而，目前我国征信体系建设极不完善，也没有集中统一的抵押登记系统，数据缺乏、审核不严、催收不力等主客观原因让互联网金融的风控步履维艰。未来互金风控的发展方向在哪里?

风控应该是全流程、全方位、多维度的判断和防控。做好全面风控，除了依赖各种黑科技，搭建企业自身智能决策系统之外，未来互金风控的完善也将得益于以下新趋势：第一、区块链等核心技术的成熟及运用;第二、线上和线下结合的风控体系搭建;第三、联合风控破解技术、数据难题。

趋势一 区块链等更多新技术成熟和应用

近些年，“区块链技术”大火，但大部分人都不是很理解。其实，区块链是一个由所有参与者共同记录信息，由所有参与记录的节点共同存储，并且不可随意篡改的数据库。目前多应用在去中心化的征信和电子货币领域，然而其能够在一定程度上解决信息不对称，降低社会信用总成本，这让互金业内人士看到了其在风控应用方面的潜力。

马化腾曾公开表示：“区块链是一个好的技术，但还处在发展的早期，区块链有很多应用场景，例如借助区块链技术可以保证内部的票据、文档不被篡改、不被复制。”据悉，腾讯在微黄金、物流信息、法务存证、公益寻人等领域，基于区块链技术已经进行了很多深入场景化的探索。

我们看到，区块链技术的应用还处在初级阶段，在法律层面和技术层面都有待进一步探索。但随着其技术的不断成熟以及更广泛的应用，或许能够极大提高互金行业的集中风控的效率。据易通贷风控负责人透露，目前易通贷也在着力于区块链技术的研究和运用，未来平台的“易智”风控体系将会得益于区块链的赋能。

趋势二 搭建线上和线下结合的风控体系

线上和线下的结合主要是解决效率问题，总体是线上为主、线下辅助。很多互联网过于依赖大数据等线上风控技术，这对于解决资产端的风控难题确实很有帮助，在描绘用户精准画像、核查借款企业个人借款能力和偿还能力方面的效率也确实被大大提升。然而新技术还是需要辩证地看待和应用。近年来，市场上骗贷、欺诈以及数据造假的行径每天都在发生，且技术壁垒越来越高，随之欺诈手段也越来越成熟。很多业内人士认为，技术只能作为防御手段，不能偏听偏信。

我们看到，目前很多运营时间较久的成熟互金平台、金融科技公司，都开始从线上慢慢向线下渗透，其中就包括风控等领域。金融需求是复杂的，在没有完全征信的环境下，仍然需要线下的当面沟通、尽职调查、风险识别、协同营销等工作，这也是符合金融监管要求的。而且互联网金融公司本质是信息中介，线下严密的审核和贷后催收等流程，可以提供更多维度和更加准确的信息。易通贷在线上依赖以大数据为核心的科技风控手段，在线下则依据不同的产品类型，进行建模和尽调，并建立多维度的全面审核流程，面向渠道、企业实行准入-审核-智能评价-实地尽调-决策机制等系统化的流程管理。总之，线上和线下结合的风控体系搭建，让用户的服务体验变得更加便捷、高效，风控的风险也大大降低。

趋势三 打破信息孤岛 需要多方联合风控

信贷用户信息不全，如何获取多维度数据，确保精准降低风险?通过纵向上加强自身的技术升级、同时横向上打破信息孤岛，多方数据源的强强联合，在防御欺诈风险的同时也可以主动出击，将大大增加黑产链条运作的成本及欺诈成本，提升风控工作的精准度和效率。

原中国保监会副主席、国务院参事室金融中心研究员周延礼公开表示，引导互联网金融等金融新业态健康发展，需要调动和激发互联网金融交易市场主体的活力，鼓励互联网企业和金融机构通力合作，实现互联网技术和信息技术与金融机构产品和服务深度融合。

大公司技术实力雄厚，更有用强大的运营能力和庞大的数据优势，包括BAT、网易、京东在内的国内主要互联网IT巨头都开始进军大数据和金融衍生应用领域，通过开发庞大的数据体系，将丰富的风控模型和数据产品化，并把解决方案输出给业界。一些优秀的互金平台在合规的基础上通过不断丰富产品类型，加强与专业第三方及互联网巨头的合作，以达到联合风控的目的。

易通贷就与同盾、融360、白骑士、face++等行业内领先的知名科技公司达成了深入的战略合作关系，并逐步应用到各大业务线。据悉，后续双方还可以在现有基础上定制化开发更适合、更强大的大数据风控产品。

2018年是互金行业发展转型的关键之年，行业的焦点也将集中在风控的比拼，依靠新技术、新模式，打造适合企业自身业务发展需求的风控模型和智能决策体系，走线上线下结合之路，加强多方联合防控，才能让风控工作真正落实到实处，为互金企业稳健运营助力。

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